Fintech」とは？事例を交えて解説！

Fintechは、金融サービスと最新テクノロジーの融合により生まれた革新的な概念です。
AIやIoTなどの先端技術が金融分野に浸透し、従来の金融サービスを変革しつつあります。
この動きは、すでに私たちの日常生活に影響を及ぼしており、今後さらなる発展が期待されています。
本稿では、以下について解説します。

• Fintechの基本的な理解
• Fintechの具体例
• Fintechの将来展望

金融業界のデジタル化に関心のある方、Fintechの意味を知りたい方、実際の事例を探している方、今後の動向に興味がある方は、ぜひお読みください。

Fin tech(金融×IT)とは

この節では、金融技術の概要と経緯について説明します。
金融技術は現代社会に欠かせないものとなり、今後も発展が見込まれる分野です。

フィンテックの概要と展望

ITを活用した革新的な金融サービスを指す言葉がFintech(フィンテック)です。この用語は、金融を意味する"Finance"と技術を表す"Technology"を組み合わせたものです。
送金や決済の効率化をはじめ、様々な手法が存在し、"お金のデジタル化"とも呼ばれています。

• "PayPay"や"LINEペイ"などの決済・送金手段は、すでに一般的に浸透しています。

金融当局もFintech活用によるイノベーション促進を後押ししており、今後の発展が見込まれる分野となっています。

金融サービスの革新

Fintechの魅力は、従来の金融機関を介さずにオンラインで取引できる点にあります。

• 送金や決済を銀行を経由せずに行えるようになり、国際送金の手数料も大幅に安くなりました。

• 金融サービスの提供主体が金融機関に限定されなくなり、サービスの選択肢も広がっています。

• さらに、AIや機械学習の活用により、個人に合わせたカスタマイズされた金融サービスを受けられるようになってきました。

Fintechの歴史と進化

Fintechの起源は定かではありませんが、1860年代に海底ケーブルを用いた電子的な資金移動があったと言われています。
クレジットカードやATM、オンラインバンキングなどの登場は、技術の進歩と歩調を合わせてきたFintechの歴史と考えられます。
Fintechを取り巻く環境が大きく変わったのは、2008年のリーマン・ショック以降です。
リーマン・ブラザーズの経営破綻により、世界的な金融危機が起こり、銀行の融資縮小で市民から銀行に代わるサービスへの期待が高まりました。また、金融業界の人材がIT業界へ流出しました。
スマートフォンの普及もあり、Fintechは大きく発展しました。
現在では、送金・決済以外にも、

• 労働力補完
• セキュリティ強化

など、さまざまな目的のFintechが生まれています。
AIやIoTなど最新技術も活用され、Fintechの形態や用途は多様化しています。

フィンテック(金融×IT)の事例

この節では、金融技術の代表的な実例を紹介します。

• デジタル通貨
• 無現金支払いシステム

など、様々な革新的なサービスが登場しています。
誘導リンクや広告文言は省略し、コンパクトにまとめました。

仮想通貨の特徴と将来性

近年、フィンテック分野の一例として仮想通貨が世界的に注目を集めています。
仮想通貨とは、インターネット上で電子データとして取り扱われる通貨のことを指します。
仮想通貨は、

• 電子的な記録と移転が可能で
• 不特定多数の者に対して支払いなどに利用でき
• 法定通貨との交換も可能です

しかし、法定通貨とは異なり、特定の国家による裏付けがないことが大きな特徴です。

仮想通貨は、「ブロックチェーン」と呼ばれる技術を活用し、分散型の管理を実現しています。データの改ざんがほぼ不可能であり、ユーザー同士で取引情報を共有・管理します。法定通貨ではないものの、インターネット上でお金のように使用でき、円やドルなどと交換することができます。

2017年のビットコインバブルで、仮想通貨の価値変動の大きさが浮き彫りになりました。国家の裏付けがないため、価値が大きく変動するのが特徴です。一方で、国家の影響を受けにくいことも利点の一つです。実際、経済が不安定な国ほど仮想通貨への信頼が高い傾向にあります。

2022年6月現在、

国名	ビットコインの法定通貨採用
エルサルバドル	採用
中央アフリカ共和国	採用

の2か国がビットコインを法定通貨に採用しており、今後さらに増える可能性があります。国際的な反対意見もありますが、仮想通貨への注目は今後も続くことでしょう。

キャッシュレス決済の魅力と浸透

Fintechの活用例の一つとして、キャッシュレス決済が代表的なものとなっています。
キャッシュレス決済とは、現金を使用せずに支払いを行うことができる決済方法のことを指します。
電子マネーを利用することで、現金に縛られることなく自由な経済活動が可能になりました。
実際に、キャッシュレス決済は世界的に普及が進み、現金での支払い機会は年々減少しつつあります。
つまり、キャッシュレス決済は私たちの生活に欠かせないものになりつつあると言えるでしょう。
キャッシュレス決済の起源は、1950年代に登場したクレジットカードにあります。
現在もクレジットカードによる決済がキャッシュレス決済の主流となっており、多くの人々に利用されています。
キャッシュレス決済は、大きく

• 前払い型の電子マネー
• 即時払いのデビットカード
• 後払いのクレジットカード

の3種類に分類できます。
近年では、スマートフォンを活用したバーコード決済やQRコード決済も増加しています。
PayPayやLINE Payなどのキャッシュレス決済サービスを利用している人も多いことでしょう。
キャッシュレス決済の大きな魅力は、支払いの手軽さにあります。
カードやデバイスをかざすだけで決済が完了するため、スマートに支払いを済ませることができます。
キャッシュレス決済が浸透すれば、現金を持ち歩く必要がなくなり、現金を下ろす手間や手数料の負担からも解放されます。
さらに、キャッシュレス決済の魅力は、支払い履歴が残るため家計管理がしやすいことにもあります。

クラウドファンディングの仕組みと種類

クラウドファンディングは、近年誕生したフィンテック分野の重要な存在です。
この仕組みでは、インターネットを利用して不特定多数の人々から少額ずつ資金を集めます。
「群衆」と「資金調達」を組み合わせた造語で、幅広い層に資金調達の機会を提供しています。

従来は金融機関からの融資やベンチャーキャピタルからの出資が一般的でしたが、クラウドファンディングの登場で、より多くの法人・個人に資金調達のチャンスがもたらされました。
拡散力も高く、テストマーケティングとしても活用されることがあります。

• アイデアや夢を持つ個人・法人であれば、誰でも起案者となり支援を募ることができ
• 応援したい人は気軽に支援者になれます

日本でのサービス開始は2011年で、東日本大震災の際に新たな寄附手段として急速に浸透しました。
資金調達目的は

• 商品・サービス開発
• 社会活動

など多岐にわたります。
通常、支援者には何らかのリターンが用意されており、その形態によって複数のタイプに分類できます。
クラウドファンディングの市場規模は急拡大しており、今後も注目が高まるでしょう。

AIが最適な資産運用を提案するロボアドバイザー

AIを活用した投資サービスであるロボアドバイザーは、利用者のリスク許容度を確認し、最適な資産配分を提案します。
サービスには以下の2種類があります。

• アドバイス型

AIが利用者のリスク許容度を判断し、最適なポートフォリオを提案しますが、最終的な意思決定は利用者が行います。

• 投資一体型

最適なポートフォリオの提案に加え、実際の運用も一貫して行ってくれます。利用者は資金を入金し、定期的な積立を行うだけで、AIが自動的に買付と売却、リバランスを実施してくれます。
ロボアドバイザーは操作が簡単で、少額からでも投資可能なため、初心者でも利用しやすいサービスです。また、投資一体型であれば、忙しい人でも資産運用を任せられるメリットがあります。
このように、ロボアドバイザーの登場により、資産運用が身近なものになったと言えます。

金融業界のデジタル化の進展

金融業界におけるデジタル化の波は、融資、送金、保険など様々な分野に及んでいます。

銀行業界では、メガバンクを中心に以下が進んでいます。

• ロボティック・プロセス・アウトソーシングの導入
• 定型業務の自動化

これにより、人的リソースをより付加価値の高い業務に振り向けることが可能となります。

一方、ネット銀行は以下の特徴があります。

• 実店舗を持たず
• 従来の銀行業務をオンラインで行う
• 運営コストを大幅に削減

この恩恵は、利用者への手数料値下げにも反映されています。

保険分野でも、InsurTechと呼ばれる技術活用が進んでおり、以下の変革が見られます。

• AIによる業務効率化
• 健康増進型保険の開発

フィンテック(金融×IT)の今後

Fintechは現代社会に深く浸透し、企業と消費者の双方にメリットをもたらすテクノロジーとなっています。
事業者にとっては運営コストの削減と業務の効率化が図れ、一方で消費者は手軽で低価格のサービスを享受できるようになりました。
このようにFintechは今後も幅広い分野で普及が見込まれ、世界市場の拡大が予測されています。
ReportOceanの調査によれば、2022年から2030年にかけてAI分野のFintech市場は年率22.1%の成長を遂げると分析されています。
新型コロナウイルスの影響で一時的に開発が鈍化した分野もありますが、全体としては北米を中心に世界規模での進展が期待されています。

Fintechの発展が特に注目されるのがブロックチェーン技術の活用です。
これまでは民間企業主導で仮想通貨の開発が進められてきましたが、近年では中央銀行によるデジタル通貨CBDCの開発が各国で本格化しています。

• 中国の「デジタル人民元」はその先駆けとなり、国内での大規模実証実験が実施されています。

また、資金調達手段としてクラウドファンディングやファクタリングの利用が拡大するなど、金融機関とIT企業の連携によりFintechの盛り上がりが続いています。

まとめ

Fintechは金融とテクノロジーを組み合わせた革新的なサービスを指し、仮想通貨や決済システムなど様々な分野で浸透が進んでいます。
今後もFintech市場は拡大が見込まれ、需要の高い分野と考えられています。

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本記事が皆様の参考になれば幸いです。